随着人口老龄化进程的加速，我国国民的养老保障需求也日益凸显。国家民政部官网数据显示，截至2024年末，我国60岁及以上人口已突破3亿人，占全国人口的22.0%，预计到2035年左右，这一数据将突破4亿人，人口占比将超过30%，我国将进入重度老龄化阶段。面对这一挑战，如何构建更加完善、可持续的养老保障体系，成为全社会关注的焦点。
在此背景下，华泰人寿保险股有限公司（以下简称华泰人寿）积极响应国家号召，推出公司首款个人养老金保险产品《华泰人寿臻享福两全保险（分红型）》（以下简称“臻享福”），旨在满足广大养老客户多层次、多元化的养老金储备及养老保障需求，并助力税收优惠政策惠及更多人民群众。
个人养老金制度全国推进 保险业多重优势凸显
目前，我国已初步形成由国家、企业、个人相互补充的养老三支柱体系，即由国家主导的基本养老保险第一支柱，由企业主导的企业年金和职业年金第二支柱，以及由个人主导、自愿参与的商业养老保险第三支柱。养老三支柱分别具有独特优势，共同构建起我国多层次、多元化的养老保障体系。
但与日益严峻的老龄化趋势相比，我国的养老三支柱却呈现发展不够均衡的特点，特别是由个人主导、市场化运营的第三支柱发展尚不充分，所积累的养老资产规模与第一、第二支柱相比存在巨大差距，难以发挥应有的补充作用。
为推动养老第三支柱的均衡发展，国家五部委于2022年11月联合发布了《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式在我国36个城市地区开始试点，并于2024年12月推广至全国。三年以来，个人养老金制度实现了从0到1的突破，不仅为居民提供了更多养老储备选择，也为保险企业等金融机构开辟了新的市场空间。公开数据显示，截至2024年底，我国个人养老金开户人数达到7279万人，缴存资金规模达470多亿元。
由于个人养老金积累周期较长，消费者更偏好安全性高、保障性强、具备保底收益等稳健特征的产品。其中个人养老金保险产品就凭借长期性、安全性、稳健性优势，在四类专项产品中占据着重要优势及核心竞争力。
首先，保险产品天然具备的长期储备和保障属性，契合消费者对养老储备“安全、稳健、有兜底”的心理诉求，同时保险公司营销员团队的顾问式服务也有助于提升消费者对复杂养老产品的认知度和参与意愿。
其次，保险机构的风险管理与产品供给能力独具优势，特别在长期资产负债匹配和长期风险管理方面的经验，可天然匹配长期养老需求，确保退休后获得与生命等长的、稳定的养老年金，这正是个人养老金制度追求“老有所养”的核心目标之一。
正因如此，面对这一重大政策机遇和市场蓝海，保险机构积极响应国家号召，凭借在长期资产负债管理、长期风险分散以及客户服务等方面的核心优势，着力开发多样化的个人养老金保险产品，致力于在构建“抵御长期风险、积累养老财富”中承担更大责任和使命，释放出行业更大活力。
华泰人寿推出首款个人养老金保险产品 积极参与养老第三支柱建设
华泰人寿推出的公司首款个人养老金保险产品《华泰人寿臻享福两全保险（分红型）》，兼具保障和分红的双重功能，通过锁定长期保障、享受增额红利的方式，帮助客户实现财富资产的稳健增值，满足客户从基础保障到财富规划的多层次养老需求。
首先，“臻享福”作为一款分红型两全产品，在为客户提供身故及全残保障的同时，同时可在合同期满时按照基本保险金额加累积红利保险金额给付年度有效保额，让客户安心尽享多重保障。此外，“臻享福”的红利分配采用增加保额方式，即产生的红利可进入保单再次参与保单分红，让客户与公司共享经营成果，获得长期稳定的财富增值渠道。
同时，“臻享福”可为客户提供七种保险期间及九种缴费方式的选择搭配，以更加全面、灵活的服务满足不同年龄阶段客户的个性化需求，令养老储备更加随心。 符合条件的客户，还可享受华泰人寿“乐享臻心财富健康服务”提供的家庭私人医生、齿科、就医陪诊及海外就医四大核心服务，且一人投保、守护全家，一站式为自己及家人提供全方位健康管理解决方案。
此外，得益于国家最新出台的个人养老金制度的政策红利，消费者在选购“臻享福”时也能享受个税抵扣政策。在资金缴至个人养老金资金账户时，最高可享受每年5,400元的税收优惠福利，且税率越高、交费越久，能享受到的抵税力度越大。参保人在具备资格的商业银行柜面或网上银行开立个人养老金账户后，通过咨询当地的华泰人寿保险营销员即可购买相关产品，购买成功即可进行年度个人所得税税前扣除，乐享年年抵税福利。
以一名30岁年收入50万元的男性客户为自己投保“臻享福”为例，选择10年交、年交保费1.2万元，保险期间至65岁，基本保险金额为20.44万元。纵观该保单，客户累计交保费12万元，将累计享受税优3.6万元，在符合合同约定的情况下，65岁可一次性获得满期金约31万元，在减轻个人当下税负压力的同时为未来养老实现专项储备。
构建康养3.0时代产服及人才体系 助力从备老到养老每一程
此次华泰人寿推出个人养老金保险产品，不仅是深入参与第三支柱养老保险体系建设、助力国家应对人口老龄化的积极布局，也是对其自身“康养3.0”战略的积极补充。
根据华泰人寿携手银发产业服务平台AgeClub于2024年发布的《泰享懂你 康养友伴 2024新康养需求洞察白皮书》（以下简称《白皮书》），中国的“保险+康养”模式正迈向3.0时代。从1.0阶段的养老社区场景到2.0阶段的居家健康场景，再到3.0阶段的全生活场景，人们的养老观念已从被动养老变为主动康养，服务需求也已从单一的养老服务转变为涵盖健康生活、医疗资源、居家看护、旅游旅居等在内的多元化、集成式的生活方式及产品集合。
华泰人寿也积极响应这一趋势，不断深化自身健康及康养服务布局，秉持着轻资产不轻责任的信念，以最新迭代的“康养3.0”战略一站式解决客户在健康及养老方面的服务资源需求。华泰人寿“乐享”系列健康管理服务，可整合优质医疗资源，为客户提供疾病覆盖诊前、诊中、诊后全流程的专案专人服务，让客户在面对疾病时更加从容和安心。“泰享”系列康养服务，则为客户构建囊括旅居养老、居家养老、机构护理等多场景的康养服务体系，全方位满足客户从备老到养老的全面需求。
此外，随着民众对养老产品及服务的品质需求不断提升，市场对具备养老金融、养老政策及个税申报等知识储备的专业养老规划人才的需求亦日益迫切。基于这一需求，华泰人寿积极完善保险营销员培训体系，增设养老规划、个税申报规划认证课程，并联合专业机构及知名高校推出“养老规划师”及“个税申报规划师”培养计划，构建养老规划人才专属培训和认证体系，致力于培养养老及康养方面专才，并为客户提供专业的个人养老金融服务、量身定制的养老规划和长久陪伴。
华泰人寿首席市场官李明明表示，“华泰人寿在个人养老金政策全国落地后积极推出专属税优产品，是公司积极响应国家号召丰富养老第三支柱、践行社会责任的重要举措。我们希望通过自身风险管理优势，以可信赖的产品服务体系和专业团队，帮助广大民众提前规划养老，助力不设限的精彩享老生活“。