本文主要针对国外成熟市场撰写，供国内读者参考借鉴。

在上个世纪之交，内燃机（ICE）彻底革新了交通运输方式，让大众能够实现个人出行的便利，同时推动了工业的发展。随着汽车越来越普及，汽车事故发生的频率和严重程度也随之增加。

如今，在 21 世纪，我们正在见证一场新的转变 —— 从内燃机汽车向电动汽车（EVs）的转变，这也是向可再生能源这一更广泛转变的一部分。就如同从马车到汽车的转变重塑了社会一样，这次转变在基础设施、监管和风险管理方面带来了新的挑战与机遇。

从内燃机汽车向电动汽车的转变带来了一系列新的驾驶风险，律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）保险业务中的电动汽车项目一直在积极评估这些风险。律商风险是保险行业领先的数据和高级分析解决方案提供商，致力于帮助保险公司更好地理解电动汽车给其业务带来的独特风险。

消费者为什么青睐电动汽车？

许多人发现，电动汽车的电动机能瞬间输出强大扭矩，且车辆配备了各种最新技术，驾驶起来乐趣十足。电动汽车还可以在家充电，非常方便，能节省能源成本，去经销商处进行保养的次数也更少，这些优点让拥有一辆电动汽车颇具吸引力。除了能享受这些实际好处外，一些消费者也越来越关注燃烧化石燃料对环境的影响，他们接受了更环保的生活方式，因此选择电动汽车而非传统汽车。

美国市场在 2023 年实现强劲销售增长后，2024 年内燃机汽车的销量同比增长仅为 2%，远低于之前的水平，原因是消费者需求疲软。电动汽车的销售增长也随之放缓，但仍以可观的 8.8% 的同比增长率超过了内燃机汽车。

此图表展示了自2018 年以来新车的年度销售量。黑线代表轻型车辆，包括重量在 8500 磅或以下的轿车、运动型多用途汽车（SUV）和皮卡。红线代表电动汽车（EVs），包括纯电动汽车（BEVs）和插电式混合动力电动汽车（PHEVs）。此图表是根据阿贡国家实验室（Argonne National Lab）发布的月度汽车销售数据制作的。

电动汽车的风险有何不同？

律商风险分析发现，在美国，那些用新电动汽车替换旧内燃机汽车的消费者，其汽车保险理赔损失成本平均比那些用新内燃机汽车替换旧内燃机汽车的消费者高出 31%。电动汽车理赔损失成本较高，原因包括事故发生的可能性高出 17%，以及事故维修成本高出 17%。电动汽车理赔成本较高的情况，最常出现在碰撞险中，该险种涵盖了被保险电动汽车的物理损坏，而非人身伤害险，尽管人身伤害险近年来也导致了汽车保险理赔损失成本的增加。

此图表比较了 2020 年至 2022 年间购买的用于替换旧内燃机汽车的新内燃机汽车和新电动汽车的实际损失成本。灰色条形代表旧内燃机汽车的损失成本，左侧黑色条形代表新替换的内燃机汽车的损失成本，上方的红色条形代表替换的电动汽车的实际损失成本高于预期损失成本的部分，预期损失成本由右侧黑色条形代表，即假设替换车辆为新内燃机汽车时的损失成本。保险理赔损失成本是指每辆被保险车辆每年每种保险的平均理赔金额。

为什么电动汽车的风险比内燃机汽车的风险高？

电动汽车的构造与内燃机汽车不同，这导致了更高的理赔损失成本，也为电动汽车车主带来了独特的驾驶体验。电动汽车独特的驾驶体验需要新车主花时间去适应，这就带来了额外的过渡风险。以下是律商风险研究发现的几个导致电动汽车维修成本更高、事故发生可能性更大的因素。

在美国市场上销售的电动汽车通常比内燃机汽车更重、动力更强。在轿车、SUV 和皮卡这三种主要车身类型中，电动汽车通常也比同类内燃机汽车更宽。

此图表比较了内燃机汽车（用黑色条形表示）和电动汽车（用红色条形表示）的车辆宽度分布情况。在上（轿车）、中（SUV）、下（皮卡）三张图表中，电动汽车的宽度分布偏向右侧（更宽），而内燃机汽车的宽度分布偏向左侧（更窄）。

电机或发动机能够输出的最大功率决定了车辆的行驶速度，尤其是在考虑到车辆不同重量的情况下进行调整时。一般来说，功率重量比越高，最高速度就越高，相应地，保险理赔风险也就越高。律商风险的数据显示，在各种功率重量比范围内，电动汽车的理赔损失成本都高于内燃机汽车。此外，功率重量比较高的电动汽车的比例也高于内燃机汽车。

此图表比较了内燃机汽车和电动汽车在电机 / 发动机功率（马力）与车辆重量（磅）的比率（X 轴）方面的车辆分布（左 Y 轴）以及平均损失成本（右 Y 轴）情况。在整个功率重量比范围内，电动汽车的损失成本（红线）都高于内燃机汽车的损失成本（黑线）。电动汽车的分布（红色条形）偏向右侧（更高），而内燃机汽车的分布（黑色条形）偏向左侧（更低）。

根据 CCC 2024 年第四季度碰撞课程报告，电动汽车维修所需的精细程序往往会导致更多的维修工时，进而导致更高的人工成本。一些电动汽车存在可修复性问题，例如对于一些轻微损坏，可能需要更换整个电池组或车身面板，这反过来又导致了更高的零部件和人工成本。

值得庆幸的是，近年来，从最后一次理赔评估到车辆离开维修店的平均时间有所缩短。这一改善得益于维修店对电动汽车平台越来越熟悉，以及传统汽车制造商在电动汽车领域扩大了市场份额。

此图表是根据 CCC 2024 年第四季度碰撞报告中发布的数据制作的。电动汽车更高的维修成本（Y 轴）主要是由于与维修电动汽车（红色条形）相比，维修内燃机汽车（黑色条形）的人工成本更高，而非零部件成本（灰色条形）存在差异。

电动汽车的风险如何区分？

并非所有电动汽车都是一样的，它们的保险风险也有很大差异。例如，电动汽车一次充满电后的行驶里程，也就是电动汽车的续航里程，与电动汽车的使用情况以及其面临道路危险的概率高度相关。

正如预期的那样，律商风险的研究表明，电动汽车的续航里程越高，其理赔损失成本就越高。插电式混合动力电动汽车（PHEVs）是个例外。尽管插电式混合动力电动汽车的续航里程通常在 50 英里或以下，但它们内置的汽油发动机可以让车辆行驶更远的距离，这就导致了更高的理赔损失成本。

此图表展示了电动汽车碰撞险的损失成本（左 Y 轴）与其续航里程（X 轴）之间的相关性。除了最左侧的数据点外，电动汽车的损失成本（红线）随着续航里程的增加而增加。最左侧损失成本数据点（红点）所代表的部分电动汽车是插电式混合动力电动汽车。电动汽车的分布用其在不同续航里程下的保险风险敞口（黑色条形）表示。保险风险敞口（右Y 轴）是车辆数量乘以其保险期限的乘积之和。

新的电动汽车车主需要时间来适应电动汽车独特的驾驶体验。电动汽车从静止状态加速的速度要快得多，因为强大的电动机在驾驶员踩下油门踏板的瞬间就能输出最大扭矩。相比之下，内燃机汽车需要等待发动机转速提高才能达到最大扭矩。电动汽车额外的重量主要来自电池组，这使得车辆减速更加困难，从而导致制动距离更长。

大多数电动汽车都采用了再生制动技术，这种技术在制动过程中将车辆的动能转化为电能，以延长行驶里程。然而，一些再生制动系统在驾驶员松开踏板时会突然减速，这常常会让后面的车辆措手不及，增加了追尾碰撞的风险。律商风险的数据显示，新的电动汽车车主在适应这些独特的驾驶体验时存在明显的学习曲线。目前正在进行进一步分析，以更好地了解这些学习曲线在不同驾驶员和车辆类型之间的差异。

此图表展示了电动汽车碰撞险的损失成本（左 Y 轴）与其电动机总扭矩（X 轴）之间的相关性。电动汽车的损失成本（红线）随着总扭矩的增加而增加。电动汽车的分布用其在不同总扭矩下的保险风险敞口（黑色条形）表示。保险风险敞口（右 Y 轴）是车辆数量乘以其保险期限的乘积之和。

理赔可能性的增加，部分原因是新的电动汽车车主需要经历学习过程，这为保险公司提供了一个与这些车主合作以降低事故风险的机会。建立教育项目，向驾驶员介绍电动汽车驾驶体验的不同之处以及电动汽车的安全驾驶提示，可能会有所帮助。例如，在同时拥有电动汽车和内燃机汽车的家庭中，驾驶员应该固定驾驶自己的车型。在电动汽车和内燃机汽车之间切换驾驶会减缓学习过程，并增加电动汽车的理赔风险。

此图表展示了新购买电动汽车且没有其他车辆的家庭，与新购买电动汽车但也拥有其他车辆（很可能是内燃机汽车）的家庭相比，其电动汽车损失成本的差异，并与那些购买新内燃机汽车的类似家庭进行了比较。混合驾驶电动汽车和内燃机汽车的风险更高，因为这会减缓新驾驶员对电动汽车的适应速度，并在紧急情况下造成混乱。 

结论

从马车向内燃机汽车的转变花了 50 年时间。从内燃机汽车向电动汽车的转变可能也需要几十年时间。在这一转变过程中，理赔风险的增加将持续存在，直到大多数驾驶员适应电动汽车。对于车险公司来说，现在采取行动至关重要：了解电动汽车独特的风险状况，将这些见解纳入其定价和核保工作流程中，并在犯错和学习成本仍然较低的时候进行迭代和完善。

作者：吕晓辉、曹屿