来源：中国银行保险报 

近日，在新疆博尔塔拉蒙古自治州精河县的广袤玉米田里，农户伊吉人塔掏出手机，短短一分钟就在“爱农宝”App上完成了自家250多亩地的核验。“很方便，很精准，心里特别踏实。”伊吉人塔说。

《中国银行保险报》记者了解到，从过去依赖人工丈量、纸质档案的繁琐低效到如今“数字地图”精准锁定每一寸耕地，农业保险正在田间地头经历一场深刻的数字化变革。这背后是平安产险落实农险“双精准”（精准承保、精准理赔）政策要求的生动实践。

 按图承保 破解行业痛点 

“在农险领域，部分地区存在承保底数不清、理赔管控不足等行业痛点。”平安产险农险部高级数据分析师陈宽达表示，为解决这一难题，平安产险正在以土地资源可视化数字地图为抓手，以行政村为单位、以土地承包经营权最小地块为单元，全面采集地块基础信息，构建标准化数字地图底图。

以精河县为例，该县作为典型的农业区域，种植大户众多，单户面积往往超过200亩。传统的农险承保模式依赖人工丈量和纸质档案，不仅效率低下，且易出现面积误差和信息错位。

经过多轮实践打磨与完善，平安农险“双精准”模式在此落地。在承保验标环节，系统提供两种核心验证方式，第一种就是伊吉人塔体验的“地块核验”。“如果年纪大的农户看不懂卫星图也没关系，我们还有第二种方式。”陈宽达介绍，农户只需走到自家地里拍一张现场照片上传，系统会自动比对GPS定位，只要偏差在10米以内即可自动通过；若超出范围则会标记异常，后续由工作人员联合村委会实地复核，切实保障数据真实准确。

在投保环节，智能风控同样严密。记者注意到，伊吉人塔选中棉花种植保险并绑定银行卡后，系统会自动调出他名下的全部地块信息，并进行严格的面积管控。例如，若他想手动输入投保300亩，系统会直接拦截并锁定在252.58亩以内；若他实际种植了50亩玉米和202.58亩棉花，系统也会精准限制各险种的投保上限，从根源上杜绝虚保、超保、错保。

在理赔环节，系统会对受灾地块实行全周期生长监测，提升保险责任界定、损失程度核定的精准性，解决“哪出险、赔给谁、赔多少”的管控问题。

 防风固沙 筑牢棉田“安全网” 

在平安产险“双精准”作业模式下，承保中会根据当地情况提供风险减量服务。

在精河县托里镇的一片土地上，万亩棉田正迎风吐绿。然而，这里地处阿拉山口大风通道下游，每年四五月频发的大风天气都是对棉花种植的严峻考验。

聚能农业种植合作社的王保华是兵团老职工，退休后加入合作社。他对风灾记忆犹新：“第一次遇到风灾时，棉苗刚长到这么大。”他用手比划着，“大风一来，地膜被吹得七零八落，滴灌带也被刮跑，沙尘像刀子一样把棉苗打得只剩杆子，叶子全掉了。”这种灾害往往发生在4月底到5月下旬，正是棉花播种到浇头水的关键期，一旦受灾，轻则减产，重则需要补种，导致棉花生育期推迟，产量和品质大打折扣。

转变发生在前年。在保险公司的宣传和协助下，聚能农业种植合作社开始全面推广使用防风网。今年，平安产险向农户捐赠了防风固沙网及配套物资，在大风来临前及时发放到农户手中。王保华介绍，这种由钢管或三角铁做骨架、防风网做屏障的设施，能有效抵御风沙对棉苗的直接伤害。如今，合作社在托里镇种植了近万亩棉花，全部用上了这套防护系统。

“你看现在，苗子长势多好，没有网的话，早被吹干了。”王保华指着嫩绿的棉田说。除了物理防护，农险也成了农户们的“定心丸”。王保华介绍，他们每年都会为棉花投保，每亩地自缴14元保费，其余由国家补贴。一旦受灾，保险公司会迅速定损理赔，覆盖种子、地膜、滴灌带等直接物化成本，避免绝收带来的打击。

据平安产险博州中心支公司托里镇营销服务部的甫世龙介绍，托里镇三分之一的承保棉田地处阿拉山口风口区，常年饱受风灾困扰。为协助农户防灾减灾，平安产险今年经与政府协调，向当地29户农户捐赠了30万元的防风网及支架设备。

 数字底座 护航农险高质量发展

 当前，推进农险“双精准”已成为国家层面明确的政策要求，是农险高质量发展的核心方向。

2024年中央一号文件首次提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。同年11月，金融监管总局等四部门联合印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，对强化精准承保理赔的各个关键环节提出了明确要求，进一步为农险精准化发展划定制度框架。

在政策指引下，各保险公司积极探索实践农险“双精准”作业模式。以平安产险为例，在全国层面，该公司已在30个省份的249个县域建成地块信息库，覆盖耕地面积6233万亩，占公司整体服务耕地面积的36%；精准承保业务累计服务耕地超2200余万亩；精准理赔覆盖耕地1500万亩，占整体承保面积的10%。

平安产险新疆分公司农险部经理何权介绍，该分公司已在博州精河县、巴州轮台县2个县域落地地块信息库，覆盖22个行政村，面积65万余亩；截至4月底，完成精准承保10万亩，后续将对已建成区域实现100%精准承保全覆盖。

“我们将以地块信息库为底座，持续沉淀流转、承保、验标、长势、估损、理赔等环节的农业数据，形成风险图、保障图、灾害图等系列数字图谱。”平安产险相关负责人表示，基于这些数字图谱，持续验证并迭代优化风险减量措施、保险保障方式及灾害预警模式，以此搭建“保、防、救、赔”一体化精准服务体，助力农业稳产保供，为保障国家粮食安全贡献保险力量。

【平安产险云南分公司供稿】