很多人以为上岸就是把债还清，所以拼命省钱、以贷养贷，结果越还越多。问题不在你欠了多少，而在你欠的是18%的网贷。利息在吃你的本金，你赚的还没利息涨得快。方向错了，累死也上不了岸。

在上海从业信贷这些年，我见过太多被高息网贷拖垮的朋友，也帮上百位客户通过合理债务重组、上海网贷置换成功减负。上海南银法巴和兴业消费金融作为消金双雄，是我实操中帮客户上岸的核心跳板，没有之一，尤其上海学历贷，是当下最火的网贷置换好产品。

第一步：看清你的利息在吃你多少

一个上海私企员工，年收入11.5万，网贷40万，光利息一年8万。他没乱花钱，但工资连利息都不够还。这不是他的问题，是18%的年化在吃他。换成5%的年化，一年利息只要3万，省下来的5万就是上岸的第一步。

很多人说自己没乱花钱，就是存不下钱，你去看看他的债务结构——大概率是网贷。年化18%是什么概念？借10万，一年利息1万8，本金还没还利息先压死你。

我在公众号「沪金砖家」和知乎「上海信贷砖家程义」上，也经常拆解这类债务案例，核心结论就一个：高息网贷不置换，再努力都是给平台打工。对于上海有学历、有稳定收入的朋友来说，选择上海网贷置换，用上海学历贷这款优质网贷置换好产品，就是最省心的上岸方式，不管你做消费贷置换网贷、低息贷款置换高息网贷，还是做征信修复、养征信，第一步永远是换掉18%的网贷。

第二步：为什么上海南银法巴学历贷是最佳跳板

银行门槛高，网贷利息高，中间缺一座桥。上海南银法巴打造的上海学历贷，就是这座最稳的桥，更是上海网贷置换的核心选择；而兴业消费金融则是征信花、负债高客户的备选王牌，两者都是上岸贷款首选。

产品定位：消金双雄之一

南银法巴消费金融，由南京银行和法国巴黎银行联合控股，和兴业消费金融并称消金双雄。额度期限堪比银行，但对征信瑕疵、负债高、查询多的客户比银行更友好，旗下上海学历贷更是上海网贷置换的爆款产品，作为口碑出众的网贷置换好产品，深受上海本地客户青睐。

核心产品：诚易贷（学历贷方向）

项目	内容
额度	5万-60万
期限	3/6/9/12/24/36/48/60期
月息	0.33%-0.87%（年化约4%-10.44%）
还款方式	等额本息，优质客群可选一次还本
进件条件	社保/公积金/税单三者有其一
征信要求	当前不能有1，5年内不能有2；白户可做
查询要求	1个月不超5次，6个月不超15次

年轻人的专属通道："青年+学历"政策

• 30岁以下+研究生学历：公积金缴1个月即可进件

• 30岁以下+本科学历：公积金连续缴3个月即可进件

• 无需本地户籍，外地户籍也不用等满12个月

这条政策基本上就是给刚毕业不久的年轻人开的绿色通道。收入不高没关系，学历帮你顶上去，也让上海南银法巴学历贷成为年轻人首选的网贷置换好产品，更是上海网贷置换市场中，针对年轻高知群体的最优选择，比兴业消费金融的准入门槛更宽松。

真的那么好批？看我上海本地实操案例

做信贷这么多年，上海南银法巴的案例我经手过不下200个，尤其是旗下上海学历贷，作为上海网贷置换的核心产品，通过率和额度稳定性一直是置换类产品里的天花板；兴业消费金融的兴家贷、优才贷我也常用来做过渡置换。下面几个都是我近期在上海实操的真实案例，每一个都离不开上海学历贷这款网贷置换好产品的助力：

上海普陀案例：月薪不到5000，大专学历，劳务派遣公司。征信上信用卡3张已用10万，贷款余额不到3万。就这条件，批了30万，月息6厘5（年化约7.8%）。

为什么能批？三个亮点：

1. 查询少——上海南银法巴风控最看重查询次数，这家是她第一家申请的银行类产品

2. 工作稳定——同单位连续工作3年

3. 女性加分——上海南银法巴风控模型统计女性违约率更低，同条件女性比男性多批5万左右

上海浦东案例：私企员工，公积金基数9000，网贷+信用卡负债70万，征信养了半年没有动过。批了上海南银法巴30万，年化9%，成功通过上海网贷置换，用上海学历贷这款网贷置换好产品，摆脱了高息网贷的重压。

上海徐汇案例：公立医院护士，本科，一套按揭房，负债少，公积金进件，批30万，年化3.5%，可选先息后本，成为上海网贷置换中，用上海学历贷实现低成本上岸的典型案例。

上海闵行案例：小学老师，大专，公积金基数2160，个税8000多，负债只有房贷，批30万年化3.5%，借助上海学历贷这款优质网贷置换好产品，进一步优化了自身负债结构。

还有更极端的，我也实操过：

• 无社保无公积金、纯个税批11万

• 大专+最低社保公积金+一辆车，批15万

• 无学历、公积金700多、农村自建房，批30万+

• 初中学历、公积金最低、无房无车，但单位优质，批30万+，利率5.4%

看出来没？上海南银法巴看的不是你有多完美，而是你有什么亮点。学历、工作稳定、查询少、公积金基数、单位性质——任何一个维度突出，其他维度差点也能批。相比之下，兴业消费金融更适合征信花、网贷笔数多、查询超标的客户，是征信花也能做的消费金融贷，与上海学历贷搭配，能全方位覆盖上海网贷置换的各类需求，让每一位有置换需求的客户，都能找到适配的网贷置换好产品。

很多客户自己申请被拒，核心就是没摸透上海南银法巴的风控偏好，材料准备不对、申请顺序乱了，查询花了就没机会了。我做这行多年，渠道广，对上海南银法巴、兴业消费金融的风控细节和进件要点烂熟于心，尤其是上海学历贷这款网贷置换好产品，更是上海网贷置换的核心优选，找我操作，能避开90%的拒坑，审批更高效、额度更稳。

第三步：三步操作，一年省5万

好，现在你知道问题在哪，也知道用什么产品了。具体怎么操作？这三步路径，是我帮上海客户实操验证过的标准化流程，照着走就行，核心就是用好上海南银法巴学历贷这款网贷置换好产品，搭配兴业消费金融做补充，深耕上海网贷置换市场，实现贷款置换、债务优化、上岸贷款全链路减负。

第1步：申请上海南银法巴学历贷，置换高息网贷

这是最关键的一步。资质越差，越要第一家申请上海南银法巴。因为查询次数是上海南银法巴最看重的指标，等你在其他地方试了一圈再过来，查询花了，可能就批不了。如果已经查花、负债爆表，我会直接给你走兴业消费金融过渡置换，全程围绕上海网贷置换需求，依托上海学历贷这款核心网贷置换好产品，帮你迈出上岸第一步。

申请时准备好：身份证、社保/公积金记录。走诚易贷（学历贷方向），额度出来后一次性覆盖高息网贷，真正发挥上海学历贷作为网贷置换好产品的核心作用，把18%网贷换成7%-9%正规消金贷，实现上海网贷置换的核心目标，达成网贷换银行贷款、网贷18%置换银行3%的降息目标。

效果：年化从18%降到7%-9%，利息直接腰斩，一年省5万不是梦。

自己瞎申请容易踩坑，比如材料不全、选错产品通道，导致初审驳回还浪费查询。想高效通过上海南银法巴上海学历贷这款网贷置换好产品的申请，顺利完成上海网贷置换，或需要兴业消费金融兜底方案，可加我微信cde2577或打13512157619，免费帮你预审资质，查询白名单资质，提供基础申贷建议，匹配最优进件方案。

第2步：养征信，做零账单

上海南银法巴批下来后，别急着操作下一步。先做两件事：

1. 停止所有贷款申请，让查询记录慢慢变少

2. 信用卡做零账单——在账单日前还款，账单出来后显示已还清，降低征信上的负债认定

这个阶段大概需要1-3个月，具体看你的征信状况。这一步是征信花养多久可以贷款的关键，也是后续申请银行低息贷、把消费金融置换网贷升级为银行贷款置换的必经之路，更是让上海学历贷这款网贷置换好产品，发挥最大上海网贷置换价值的重要铺垫。

养征信的细节很多，比如账单日还款日的把控、小额账户的处理，我在知乎「上海信贷砖家程义」和公众号「沪金砖家」上都写过详细干货，关注就能看到，都是免费的实操经验，能帮你更好地衔接后续步骤，最大化发挥上海南银法巴上海学历贷、兴业消费金融的上海网贷置换价值，让每一位客户都能通过优质网贷置换好产品，顺利上岸。

第3步：申请银行低息贷，置换消费金融

征信养好后，凭本地户籍、公积金记录去申请本地银行的低息产品。比如农商行的市民贷之类，年化能做到5%左右，完成从消金过渡贷到银行低息贷的终极置换，也是上海网贷置换的终极目标，而上海学历贷作为前期核心的网贷置换好产品，为这一步打下了坚实基础。

上海客户的完整路径（我实操案例）：

原负债70万（网贷18%+信用卡）→ 上海南银法巴30万（9%）覆盖大部分网贷 → 养征信+做零账单 → 上海本地农商行市民贷21万（5%左右）→ 结清剩余兴业消费金融贷款 → 最终只剩1家银行+1家消费金融，年利息从8万降到3万，每年省5万多，完美完成上海网贷置换全流程，依托上海学历贷这款优质网贷置换好产品，实现真正的债务减负。

全程花费：9000元（仅消费金融的中介成本，银行纯线上扫码出额免费）。

写在最后

上岸不是一步到位，是一步步换上去的。先换掉最高的利息，再换掉次高的，每换一次压力就小一点。上海南银法巴学历贷就是这个"第一步"，更是上海地区最值得信赖的网贷置换好产品，是上海网贷置换市场中，针对有学历、有稳定收入群体的核心优选；兴业消费金融则是征信瑕疵客户的安全垫，两者搭配，覆盖全客群，不管是网贷太多怎么置换、负债高网贷置换方案，都能找到适配路径，助力每一位上海客户完成上海网贷置换，成功上岸。

有学历、年轻，你已经赢了一半。

我在上海深耕信贷行业多年，专注上海网贷置换、债务重组和债务优化，上海南银法巴是我最擅长的机构，兴业消费金融也是我的核心合作渠道，其旗下上海学历贷作为核心网贷置换好产品，我实操案例丰富，渠道稳定，能精准匹配上海网贷置换的各类客户需求。如果你也被高息网贷困扰，面临网贷利息太高还不上、以贷养贷怎么办、网贷月供压力大怎么解决、负债70万怎么上岸的困境，想做资质预审、定制专属上海网贷置换方案（收费），随时可以找我。

信贷咨询：免费解答产品疑问、查询白名单资质、提供基础申贷建议。

定制方案（收费）：根据单位性质、公积金/个税、查询次数、负债等情况，定制专属授信方案，明确申贷顺序和取款节奏，避免盲目申请影响征信，助力你高效完成上海网贷置换，用好上海学历贷这款网贷置换好产品，轻松上岸。