中国保险事业与保险科技发展已行至中游，正在从高增速向高质量切换，更需行稳致远，诚信、专业、价值、合作等新征程必备品质。

近日，2025年分子保险科技节“赤子之心”在厦门举办，活动聚焦务实且先进的解决方案、最新产品创新成果、医疗健康养老服务及供应链、保险行业发展战略、数字化与AI、全球化等主要方向。信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互人寿”或“信美”）应邀出席，进行“相互保险特色下医疗保险的探索和创新”主题分享。

在当前政策支持和市场需求驱动下，我国健康险行业正向多层次、全生命周期的方向发展。保险业“新国十条”对健康险的定位使其在社会保障体系中担负了更为重要的角色。2024中央经济工作会议中提出，要健全多层次的金融服务体系，相互保险作为一种新型的保险业态具有独特的发展活力，其会员共治、共享的模式，也促使相互保险更加注重用户价值和消费者权益，也激发了更多的创新基因。

在医疗险领域，信美健康险事业部副总经理叶明分享，目前市场多层次医疗保障体系，底层是“保基本、广覆盖”的基本医疗保险；惠民保定位普惠，具低价格等特点，虽保障范围扩充，但面临带病体集中等致续保率低问题；百万医疗曾是商业医疗险主力，现发展停滞，政策实施为中端医疗带来新增长空间；高端医疗小众，现随经济下行有下沉趋势。医疗险市场需求未饱和，中端、中高端医疗有望迎来新机。

为丰富百万医疗和高端医疗险中间的市场供给，满足预算有限但追求更高医疗服务水平客群的医疗保障需求，信美在2024年聚焦医疗险创新，并推出“信美相互医家医医疗保障计划”并持续迭代。

在分享中叶明主要分享了信美医家医的核心几大亮点：

六年保证续保：在市场中，中端医疗保证续保产品稀缺。医家医提供6年保证续保，从产品精算角度看，这给予用户切实保障。无论健康状况改变、赔付情况不佳还是产品停售，只要在6年期内，用户都可续保。

保障全面升级：相比百万医疗，医家医保障更完善。住院可选0免赔，医院范围涵盖公立二级及以上医院，并扩展一二百家民营或私立医院，适应市场对民营医院医疗保障的需求增长趋势。增加不限目录院外购药责任，缓解药品集采影响，还涵盖未成年人先天性疾病责任、特定疾病豁免保费责任及特定疾病扩展特需国际部责任等，为会员提供高品质保障。

核保复议创新：医家医提供智能核保及核保复议功能，针对甲状腺结节、肺结节、乙肝小三阳等90种疾病状态，若投保时除外承保且达到规定条件，第二保单年度可申请复议，审核通过可恢复标体承保，增强产品灵活性与包容性。

科技赋能优势：信美发挥数字化及科技能力优势，基于信美Chat-Trust3.0开发医家医AI智能小助理。小助理可以实现产品责任、保障计划、投核保规则等问题回复并进行保费试算，准确率超99%，可赋能渠道伙伴提升业务效率，助力经代公司保障转型。

持续优化更新：上市不到半年，医家医便快速优化升级。新增人工核保功能与智能核保互补，提升产品包容性；扩大指定私立医院及质子重离子医院范围，丰富保障内容，且兼顾已投保用户，确保公平合理。

值得一提的是，信美作为底层与会员共治、共享，以会员为中心的相互制保险公司，经过多年沉淀，已构建了完备的会员服务体系。医家医作为信美的会员产品，除保险保障和健康服务外，可额外享受信美会员的相关权益，例如医疗健康服务、旅居养老服务、以及行业首创的“会员爱心救助账户”，会员在遭遇意外或疾病且保险赔付后仍有困难时可进行爱心救助申请，充分体现相互制保险的互助共济精神。

信美医家医中端医疗聚焦“续保安心、责任全面、功能革新、科技赋能”，持续探索优化。在低利率环境下，信美坚守“会员中心”理念，践行“产销分离”战略，以“科技创新”为驱动，积极推动保障产品转型迭代，除深耕中端医疗险外，还将在杠杆终寿、少儿重疾、失能护理等领域持续探索创新，携手合作渠道打造更多相互制特色保障产品。为保险市场发展注入新活力，更好地满足消费者多元化保障需求，助力我国多层次健康保障体系建设与完善。