警惕金融骗局“新剧本”：退保黑手伸向保单，温情面具盯上养老钱

深圳2026年5月12日 美通社 －－ “全额退保，不成功不收费”“退旧买新，收益翻倍”这样的话术，您是否在朋友圈、短视频评论区或陌生来电中遇到过？

近年来，金融网络诈骗、非法代理退保等乱象时有发生，不法分子精准锁定保险消费者尤其是老年群体，打着“维权”“理财”旗号，行诈骗敛财之实。为帮助广大消费者认清骗局套路、守好钱袋子，招商信诺陕西分公司聚焦“非法保险代理中介”与“退旧买新”两大典型骗局，制作典型案例解析情景，直观拆解诈骗手法，揭示风险后果，以实际行动践行“清朗金融网络，守护安心消费”。

典型案例一：一个陌生来电，差点让她的重疾保障“清零”

张阿姨多年前购买了一份重疾险，每年按时缴费，保单现金价值稳步增长。一天，她接到一通陌生来电，对方自称“专业保险维权顾问”，声称张阿姨的保单“条款有漏洞”“收益太低”，可以帮助她“全额退保”，只收取退保金额的20％作为服务费。

张阿姨有些犹豫，对方便发来多个“成功案例”截图，还主动提出见面签约。见面后，对方拿出一份“委托代理协议”，催促张阿姨签字，并索要身份证、银行卡和保单原件。

骗局揭秘：

所谓的“维权顾问”，实为非法保险代理中介。其惯用作案手法分为三步：

第一步，制造焦虑。以“保单有坑”“收益过低”等话术否定消费者已有保障，动摇信心。

第二步，骗取信任。伪造成功案例、冒充正规机构，诱导消费者签署委托协议，收取高额定金或手续费。

第三步，收割跑路。钱款到手后，或教唆消费者恶意投诉、或直接失联，更有甚者将消费者个人信息倒卖给其他诈骗团伙。

危害后果：

消费者不仅损失了高额“服务费”，更面临三大风险：一是保障中断，退保后若身体出现异常，将失去保险赔付；二是再投保困难，年龄增长和健康状况变化可能导致被拒保或保费大幅上涨；三是信息泄露，身份证、银行卡等敏感信息流入黑产链条，后患无穷。

典型案例二：嘘寒问暖背后，养老钱被“温情”收割

李叔叔退休后，每月领取养老金，生活安稳。一次社区活动中，他结识了一位“理财规划师”小刘。小刘热情周到，三天两头嘘寒问暖，还送来米面油等慰问品，渐渐获得了李叔叔的信任。

熟络之后，小刘向李叔叔推荐了一款“限量版养老理财产品”，号称“年化收益8％，保本保息”，但前提是李叔叔需要先将手中的保险退掉，用退保金来购买。小刘反复强调“名额有限，错过不再有”，李叔叔在催促下退了保，将钱转给了小刘。

一个月后，李叔叔再也联系不上小刘。所谓“养老理财”的公司也已人去楼空。

骗局揭秘：

“退旧买新”是金融诈骗的常见变种，其核心套路在于：

第一步，情感渗透。以关心、陪伴为突破口，获取老年消费者信任，掩盖其真实目的。

第二步，利益诱惑。虚构高收益、无风险的理财产品，用“限时”“限量”制造紧迫感。

第三步，切断退路。诱导消费者先退掉已有的正规保险保障，将资金转入非法渠道，一旦出事，消费者既失去了原有保障，也无法追回钱款。

危害后果：

老年消费者往往因此遭受双重打击：原有保单终止，晚年保障归零；投入的“理财”资金血本无归，养老积蓄严重受损。更令人痛心的是，许多老人因羞于启齿、不善维权，在遭受诈骗后长期承受心理压力，影响身心健康。

清朗金融网络，守护安心消费招商信诺在行动

作为负责任的风险保障提供者，招商信诺始终将消费者权益保护置于首位，成立专项工作小组，借助大数据技术精准识别并打击“代理退保”黑产链条，积极配合公安机关侦破多起相关案件，有力震慑违法犯罪行为，以科技之力守护金融网络清朗。

招商信诺陕西分公司提醒您：守住“三个不”，远离金融骗局

从上述两类典型骗局可以看出，不法分子的手法虽不断翻新，但核心逻辑始终围绕“制造焦虑、获取信任、催促行动”展开。对此，招商信诺陕西分公司提醒广大消费者尤其是老年群体，牢记以下“三不”口诀：

一、不给。不将身份证、银行卡、保单原件等核心资料交给任何非正规机构或个人。正规保险公司不会通过电话、微信索要您的全套个人信息。

二、不信。不信“全额退保”“保本高息”“内部名额”等违背基本金融规律的承诺。任何投资都有风险，不存在“稳赚不赔”的产品。

三、不急。不因“限时优惠”“最后名额”等话术匆忙决策。遇到涉及退保、大额转账等重大事项，务必先与子女或家人商量，或拨打官方客服热线核实。

如遇退保相关咨询，请认准正规渠道：

拨打保单上的官方客服电话，或直接前往保险公司营业网点，您将获得专业、合法的服务。您的保单权益，自始至终无需通过任何“中介”来维护。

5•15全国投资者保护宣传日即将到来，招商信诺陕西分公司温馨提示：投保前，看清条款；持有中，警惕套路；遇到事，认准官方。让我们共同筑起防范金融诈骗的安全防线，清朗金融网络，守护安心消费，护好每一份来之不易的保障与财富。

＊文中所涉及人名均为化名